多地严查购房首付款来源

继年初建立房地产贷款集中度管理制度后，3月26日，中国银保监会、住建部、中国人民银行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查。消息一出，再次在房地产圈引起了不小的讨论。不少业内人士表示，购房首付款就是这次专项排查的主要对象。

据了解，《通知》正式发布前，北上广深等一线城市银行业便已出台了系列措施严查首付款来源，严格防范经营贷、消费贷等违规流入房地产市场。近来，昆明楼市更是出现了多起因首付款资金问题被银行拒贷的案例。不难看出，严查首付款来源已成为主流趋势。因此，未来有置业计划的市民必须高度重视这一问题，早做购房准备，避免被银行拒贷，甚至影响个人征信。本文对银行的审查重点进行了归纳整理，以供读者参考。

“首付”须为家庭“自有资金”

从部分已出台首付款来源审核细则的地方来看，购房首付款是否为家庭自有资金是能否通过银行审查的关键，若经核实首付款来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的，严禁准入。简单来说，就是借款人需要向银行证明“我的钱是我的钱”。在大多数本地人的固有认知里，首付款一般都是四处凑来的，无论是向家人寻求帮助还是和亲戚朋友借，只要能凑够金额，按揭贷款一般不会出现什么问题。但从广州、深圳等一线城市的情况来看，仅凭银行流水和首付凭证就能顺利贷款的情况已经不复存在。

“自有资金”审查层层深入

那么，购房人要如何证明首付款是“自有资金”呢?首先，购房人需提供首付款来源近半年流水，可以是活期存款，也可以是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等;其次，对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质，若部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得;最后，借贷、垫资过桥、他人借名贷款来的资金均不属于“自有资金”，一经核实将严禁准入。值得一提的是，如果购房人“自有资金”不足80%，可以向直系亲属借款，但同样需要提供亲属半年银行流水。此外，提交放款合规环节还会再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务，需提前结清后才可发放贷款。

从上述实施细则不难看出，首付款来源审核过程日趋严格，未来本地是否会效仿还未可知。如果玉溪也实施同样的审查细则，普通购房者又该如何应对?

普通市民购房应早做打算

截至发稿前，经多方了解玉溪各大银行的实施情况，得到的答案是目前暂未出台严查首付款来源的具体实施细则，不过多家银行均表示审查首付款来源是他们一直在做的工作。尽管各个银行的具体审核流程略有差异，但不得使用信用贷、消费贷、信用卡大额分期等贷款资金付购房首付款已成为基本共识。“审核首付款来源的目的主要是为了限制投机性购房，如果购房者通过各种渠道筹款会导致家庭负债成本过高，形成高风险。”玉溪远见地产负责人沈女士这样解释严查首付款来源的目的。针对普通市民该如何避免因首付款问题被银行拒贷，她也给出了相应建议。首先，贷款和放款前，尽量别使用消费贷、信用卡大额分期等，信用卡大额消费必须提前结清，因为这是各银行的关注重点;其次，如果首付款有部分资金需要从家人处借，应提前准备;最后，不要对利用信用贷等渠道获取首付资金抱有侥幸心理，这些情况都会清楚地体现在个人征信报告上。

“先是收紧房贷，又是严查首付款，买套房怎么越来越难。”一位市民说出了许多人的心声。的确，在房地产业调控措施越来越密集的当下，买房是不是真的越来越难了呢?沈女士表示，这也不见得，每个地方的情况不同，基本不会出现“一刀切”的情况，无论政策如何调整，支持刚需、刚改购房者的正常购房需求这一大方向是不会改变的。因此，只要资金来源合理合规，基本不会影响置业。

玉溪后续是否会加大首付款来源审查力度暂时未知，以上信息仅供读者参考，具体贷款政策请以各银行实际情况为准。